Как платить по кредитам, если нет денег?

Последние данные Банка России показали, что более половины экономически активного населения страны имеют кредиты на общую сумму 11,05 трлн руб., что составляет около 15 % ВВП. И несмотря на то, что объем просроченной задолженности пока находится на уровне 6,6 %, число тех, кто нарушает договорные обязательства более чем три месяца, уже за 1-й квартал 2015-го выросло на 1,5 млн человек. Есть вероятность, что сумма долга перед банками в этом году увеличится на 40 %.

На текущий момент, конечно, больше всех пострадали заемщики, которые брали кредиты в валюте. По последним данным Банка России, показатель просрочки именно в этом сегменте по федеральным округам колеблется от 15,5 % (Северо-Западный ФО) до 30,6 % (Дальневосточный ФО). То есть фактически на Дальнем Востоке каждый третий валютный кредит не оплачивается уже более трех месяцев. Если отпустить этот вопрос, последствия могут оказаться глобальными, начиная от резкого обеднения населения и заканчивая банкротством игроков банковского сектора, что разом лишит экономику России двух стимулов для восстановления: кредитных средств и потребительского спроса.

В свете всего происходящего возникает вопрос: что делать? Самая большая опасность возникает, если должники для погашения текущих кредитов будут брать новые, беззалоговые кредиты, да еще и по более высокой ставке. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), каждый шестой кредит, выданный банками гражданам РФ в феврале 2015 года, был направлен на погашение уже имеющейся у них задолженности. Это явно не выход, так как существуют более эффективные способы удержаться на плаву в течение кризисного периода.

1. Закон о банкротстве. С 1 июля 2015 года вступает в силу закон о несостоятельности, который позволяет должнику, имеющему перед банками задолженность на сумму более 500 тыс. рублей с просрочкой по платежам сроком более трех месяцев, заявить о собственном банкротстве. Если заемщика признают банкротом, он может получить рассрочку платежей: к примеру, при разработке плана реструктуризации начисление неустойки по кредитам прекращается и появляется возможность в течение трех лет погасить долг без выплаты процентов и без продажи имущества. Но это только в случае платежеспособности. В иной ситуации его имущество будет распродано для погашения долга.

2. Переговоры с банком: отсрочка и реструктуризация. В ряде случаев законодательство обязывает банк идти навстречу заемщику и переносить срок погашения кредита. К примеру, потеря трудоспособности при соответствующих подтверждающих документах позволяет рассчитывать на заморозку займа без применения штрафных санкций. Если отсрочку в результате переговоров получить не удалось, есть вариант с реструктуризацией долга, который позволит изменить срок действия или график выплат по кредиту. Стоит помнить, что при реструктуризации увеличивается общая сумма кредита.

3. Рефинансирование кредита. Учитывая текущий курс Банка России на смягчение денежно-кредитной политики, есть высокая вероятность, что в ближайшие месяцы ключевая ставка продолжит снижаться. Кроме того, напомним, что по закону «О потребительском кредите» ставки банков по кредитам могут превышать средние ставки, рассчитанные Центробанком, не более чем на треть. Действие закона вступает в силу с 1 июля текущего года. Таким образом, если на рынке появятся кредиты с меньшей процентной ставкой, имеет смысл договориться с банком о рефинансировании — это не новый кредит для погашения старого, это кредит, предназначенный для снижения долговой нагрузки, поэтому его нельзя будет потратить на что-либо иное.

4. Использование налогового вычета. Этот вариант касается исключительно ипотечного кредита — если вы еще не использовали свое право на налоговый вычет, то можно претендовать на получение 13 % от суммы покупки и 13 % от суммы выплаченных процентов. Сумма может стать «подушкой безопасности», которую можно использовать в случае вашей неплатежеспособности на данный момент. Однако работает это только при наличии официального стажа, причем при условии, что ваш работодатель платил налоги.

5. Разрыв кредитного договора. Это также касается исключительно ипотечных договоров. Любой человек, осознавший, что взял на себя непосильное бремя кредита на квартиру, может принять решение, что такая дорогая покупка ему не нужна. Процедура довольно сложная, так как происходить должна по обоюдному согласию с банком. Вполне возможно, что в ходе переговоров кредитная организация предложит продать заемщику залоговую квартиру по переуступке. Таким образом, попавший в сложную ситуацию собственник может вернуть большую часть уже вложенных средств и избавиться от кредитной ноши без ущерба своей кредитной истории.

6. Помощь государства. Совсем недавно появилось постановление правительства, которое позволяет опять же ипотечным заемщикам попросить помощь государства, при условии, что доходы таких заемщиков снизились более чем на 30 % или же платежи по кредиту в рублевом эквиваленте выросли на те же 30 % (к примеру, если это валютная ипотека). По этой программе Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) возместит кредитору недополученные доходы, предоставив заемщику «кредитные каникулы» на срок от 6 до 12 месяцев, т. е. банк снижает клиенту платеж, а АИЖК компенсирует это снижение.

Алена Афанасьева, финансовый аналитик Forex Club