В Красноярском крае только 10% жилья обеспечено страховой защитой

«В конце 2014 года правительство внесло в Госдуму законопроект о страховании жилья от стихийных бедствий — один из самых обсуждаемых проектов в российском страховании. 

Законопроект предполагает, что в случае потери жилья при пожаре, наводнении, урагане или другом стихийном бедствии убытки владельцу будут возмещать страховые компании. Если же пострадавшая недвижимость не была застрахована, власти региона предоставят жилье его собственнику только на условиях социального найма, без права приватизации, а значит и продажи, дарения, передачи по наследству.

Цель законопроекта — создать продукт, который будет доступен большинству населения и позволит минимизировать расходы бюджета за счет максимально широкого охвата. Предполагается, что страховая сумма будет определяться по усредненным показателям, исходя из средней стоимости строительства в регионе и установленных социальных норм площади жилья. При полной гибели имущества и в тех ситуациях, когда страховой суммы будет недостаточно для полной компенсации, к выплате будет подключаться региональный бюджет.

Пока что рынок страхования жилья в России развит слабо. После масштабных природных катастроф, таких как лесные пожары в 2010 году, наводнения в Приморье и Краснодарском крае, стало очевидно, что отсутствие системы страхования имущества намного усложняет устранение последствий ЧП и для населения, и для государства. Так, на Дальнем Востоке страховали свои дома только 3 % граждан, и восстановление разрушенных домов после стихийного бедствия практически полностью финансировалось госбюджетом. Компенсация ущерба обошлась государству в 12 млрд рублей. Такая же ситуация сложилась и в пострадавшем от наводнения Крымске, где было застраховано лишь 2 % жилья. В итоге только на проведение капитального ремонта домов федеральный бюджет потратил 2,2 млрд рублей.

В большинстве развитых стран финансовая защита жилой недвижимости является обязанностью ее владельца. Даже в чрезвычайных ситуациях государство оказывает лишь экстренную помощь, но не возмещает гражданам стоимость пострадавшего или утраченного жилья — причиненный имуществу ущерб может компенсировать только страховая компания, а при отсутствии страховки все расходы несет сам собственник. В результате, например, в Германии, граждане добровольно страхуют 80 % всех квартир, в Великобритании — до 90 %.

А теперь сравним: в Красноярском крае количество домов, обеспеченных страховой защитой, составляет 10–12 %. Хотя важность финансовой защиты понимают все больше граждан, в целом уровень проникновения имущественного страхования в нашей стране свидетельствует о том, что большинство россиян пока не привыкли заранее заботиться о защите своей собственности.

Механизм, который предложен законопроектом, по сути предполагает запуск страхования имущества граждан с господдержкой. При этом сразу стоит дать ответ на принципиальный вопрос, который беспокоит многих: новый вид страхования будет добровольным. Введение обязательного страхования жилья в России невозможно ни с юридической, ни с практической точек зрения. Право распоряжения своим имуществом закреплено в Конституции и в Гражданском кодексе РФ, принудительное страхование жилья противоречило бы действующим правовым нормам. И, кроме того, законодатель понимает, что такой подход наверняка вызвал бы негативное восприятие населения, а для малоимущих граждан мог бы стать объективной проблемой.

Успешное применение закона будет зависеть, прежде всего, от его реализации на местах. Закон заработает только в том случае, если на уровне субъектов федерации, которые являются ключевым элементом функционирования системы, участникам страхового рынка будет оказываться реальная поддержка. Система предполагает вовлечение максимального числа граждан в механизм страхования. Мы рассчитываем, что в результате вместо среднероссийского показателя в 5–7 % застрахованного жилья удастся выйти на уровень, который оказался вполне по силам московской муниципальной программе страхования жилья — ее охват достигает 60 % застрахованных квартир. Массовый охват позволит снизить стоимость услуги, стимулировать осознанный спрос на страхование собственного имущества и построить действительно работающую систему помощи гражданам в восстановлении жилья после стихийных бедствий».