Как выбрать банк для ипотеки

1. Определитесь с суммой, которую вы готовы потратить на покупку жилья

Этот пункт является основополагающим. Исходя из того, сколько стоит квартира вашей мечты, будут строиться и дальнейшие расчёты. Чем больше сумма, тем дольше вы будете выплачивать кредит.

2. Определитесь с размером первоначального взноса, который вы готовы внести

Изначально банки требовали внести от 30% до 50% стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Чем больше развивался рынок, тем ниже становился минимальный взнос. Сейчас можно найти предложения от 10%, а некоторые организации принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса.

3. Изучите предложения 10 банков

А если есть возможность, можно посмотреть условия ипотечного кредитования всех банков, которые есть в вашем городе. Часто у клиентов возникает соблазн пойти в самый известный банк и там оформить договор. Но нередко у таких банков предложения невыгодные по сравнению с небольшими коммерческими банками.

При рассмотрении предложений важно знать: размер первоначального взноса, процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и взносов, стоимость страхования и возможность от него отказаться. Часто за небольшим процентом скрывается большое число комиссий. В итоге клиент платит не 10% годовых, а все 18%.

Обратите внимание на тот банк, в котором вы получаете зарплату. Практически в любой кредитной организации есть предложения для корпоративных клиентов. И они выгодно отличаются от стандартной линейки.

Например, для участников зарплатного проекта в «Сбербанке России» не требуется справка о подтверждении доходов, а минимальный стаж работы на последнем месте снижен с 6 до 4 месяцев. Также в ряде банков для участников зарплатного проекта предоставляют понижающие коэффициенты для ипотечных ставок по стандартным программам – от 0,25% до 0,5%.

4. Оцените удобство работы банка

Ещё один из аспектов, который не сразу бросается в глаза. Но если платёж можно внести только через единственный банкомат в городе, это в будущем точно создаст неудобства. Большинство из банков уже имеют возможность оплачивать кредиты через приложение. Но всё же перед окончательным принятием решения это стоит уточнить.

5. Узнайте, есть ли в банке программы с господдержкой

В 2020 году в России стартовала программа льготной ипотеки для всех регионов. В рамках неё можно оформить ипотеку под 6,5% годовых для покупки жилья в новостройках. Предусмотрен лимит: жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области в рамках программы могут взять кредит до 12 миллионов рублей, жители остальных регионов – до 6 миллионов рублей. Также нужно внести первоначальный взнос от 15%. Срок кредита – 20 лет. В конце мая было принято решение продлить программу до следующего года.

Для семей, где в последние несколько лет появился второй или третий ребёнок, действует семейная ипотека. В рамках программы можно оформить ипотечный кредит под 4% годовых.

Примечательно, что на покупку жилья на Дальнем Востоке тоже есть отдельная программа. Процентная ставка по ней колеблется в районе 2%.

6. Изучите возможности досрочного погашения

Ещё около 10 лет назад банки запрещали досрочное погашение ипотеки в первые три года. Сейчас многие организации отказались от таких условий. Но всё же стоит узнать заранее, как действовать в случае, если вы вдруг захотите закрыть ипотеку раньше срока.

7. Узнайте про просрочки и штрафы

Далеко не каждый из нас уверен в завтрашнем дне. Что уж говорить о перспективе в 10-15 лет. Ситуации бывают разные: смена работы, длительный больничный или ещё какая-то неприятность. И денег на очередной платеж может не хватить. Лучше сразу знать, к чему быть готовым в такой ситуации.

Обычно пени составляют 0,01–1% от размера ежемесячного платежа за каждый день просрочки. Если клиент не платит больше месяца, то штрафы растут. При постоянных просрочках страховая компания может значительно поднять процент по ипотеке.

8. Узнайте условия и стоимость страховки

При заключении ипотечного кредита вам настоятельно будут предлагать оформить страхование жизни. Это и банку дает лишние гарантии, да и клиент чувствует себя спокойнее. Но далеко не все знают, что у каждого банка есть список аккредитованных компаний, в которых можно оформит страховку. И часто она будет стоить значительно дешевле, чем в самом банке.

9. Изучите предложения застройщиков

Если вы планируете купить квартиру в новом доме, то можно обратиться непосредственно к компании, которая строит дом. Часто застройщик и банк заключают специальные соглашения, по которым клиенты оформляют выгодно ипотеку.

10. Ищите акции

Нередко банки устраивают акции для новых или постоянных клиентов. Предложение может быть ниже на 0,25 – 0,30% стандартных. На первый взгляд, это совсем немного. Но в перспективе 10-15 лет переплата может сократиться на несколько десятков тысяч рублей.

Некоторые девелоперы проводят акции в феврале, когда на рынке недвижимости «мертвый сезон». Ещё один период распродаж приходится на летний сезон отпусков. В июне – августе также стоит поинтересоваться, нет ли у банков и застройщиков каких-нибудь акций или дополнительных бонусов для покупателей.

Итак, планируя приобрести жилье, нужно обязательно всё рассчитать. Внимательность к деталям и всесторонний анализ предложений банков позволит вам не только получить жильё мечты, но и не переплатить за него.