В СМИ нередки истории о том, как люди взяли в долг деньги, а у них отобрали квартиру. Или заёмщик спокойно погашает долг, и вдруг выясняется, что он должен, например, уже не 300 тысяч, а несколько миллионов. Неужели такое возможно? На вопросы читателей «1-Line» отвечает управляющий Отделением Банка России по Кемеровской области Сергей Драница:
- При обращении к легальному кредитору такая ситуация исключена. Выдача кредитов и займов людям регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает определённые ограничения и обязанности для легальных кредиторов.
Нелегалы законом не ограничены и обращение к ним может привести к значительному росту долга и незаконным способам его взыскания. Поэтому перед тем, как обращаться за деньгами к кредитору, нужно проверить его легальность. Сделать это можно в реестрах и списках на сайте Банка России или в мобильном приложении «ЦБ онлайн». Если кредитора нет ни в одном списке, то заключать с ним финансовые сделки нельзя. Дополнительно можно проверить организацию по разным реквизитам в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Этот список постоянно пополняется.
Для легальных кредиторов законодательство устанавливает разные требования и ограничения. Главное ограничение, установленное законом, — это процентные ставки. Они не могут превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). Банк России рассчитывает и публикует их отдельно для банков, для микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов и кооперативов.
Легальные кредиторы обязаны оформить с заёмщиком договор потребительского кредита или займа. Он состоит из общих условий — стандартных требований для любого, кто хочет взять в долг. А также индивидуальных, которые включают 16 пунктов, но могут содержать и дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы с заёмщиком. Из договора должно быть понятно, что будет, если у заёмщика не получится соблюдать график платежей, а также какие штрафные санкции возникают при невыполнении условий договора. На первой странице договора указывается полная стоимость займа. Человек всегда видит, сколько он в итоге заплатит по долгу.
Есть и ряд специфических ограничений для отдельных видов кредиторов. Например, МФО и ломбардам запрещено выдавать людям займы под залог жилья. Поэтому если вам предлагают подписать документы купли-продажи или дарения, то уходите из этой компании. Как минимум это может быть недобросовестный участник финансового рынка, а как максимум — мошенник.
В МФО ограничен максимальный долг. Он не может превышать сумму займа больше чем в 2,5 раза, при этом сумма переплаты не может превышать долг более чем в 1,5 раза тела займа. При расчёте учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, платы за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заёмщика). Поэтому если в микрофинансовой организации взять 100 тысяч рублей, допустим, на срок до одного года, то этот долг никогда не сможет вырасти до нескольких миллионов.
Деньги можно одолжить и у кредитных потребительских кооперативов. Но при условии, что вы являетесь его членом, уплатили паевые взносы и участвуете в его работе.
Заём в ломбарде выдают на срок не более года. А сумма займа не может превышать сумму оценки залога. При этом залог в ломбардах дополнительно защищён — в отличии, например, от комиссионных магазинов — продать его можно, только если клиент не вернул деньги вовремя и не ранее, чем через месяц после окончания срока действия договора.
В отношении ипотечных кредитов, полученных в банке, действительно существует возможность изъятия жилья в некоторых случаях, когда заёмщик не справляется с обязательствами. Но тут стоит помнить, что платёжная дисциплина по ипотеке высокая, несмотря на крупные суммы и длительные сроки. Кроме того, заёмщик, попавший в сложную жизненную ситуацию, может по закону взять ипотечные каникулы. Поэтому изъятие ипотечного жилья — это крайняя и очень редкая мера, в отличии от ситуаций, когда человек берет деньги в долг у нелегала, не читая документы, которые подписывает. Обычно нелегалы составляют договоры таким образом, чтобы заёмщик не смог своевременно выполнять обязательства. Это даёт возможность начислять неограниченные штрафные санкции и взыскивать долг за счёт любого имущества.
Если ваши права нарушают легальные финансовые организации, то вы можете обратиться к финансовому омбудсмену, в Банк России, Роспотребнадзор и в суд. Во всех остальных случаях нужно обращаться в правоохранительные и судебные органы.
Первые новости
Реклама от YouDo
