Период охлаждения по кредитам и займам составит от 4 до 48 часов

Получить деньги по кредиту или займу от 50 тысяч до 200 тысяч рублей можно будет только через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает данный порог, то средства перечислят не раньше, чем через 48 часов.

Управляющий Отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев прокомментировал: «Это нововведение поможет не отдать деньги мошенникам, когда человек под психологическим воздействием злоумышленников берет кредиты. Банк придержит его деньги на два дня, если сумма значительная. С сентября этого года у попавшего под такое влияние человека будет время, чтобы одуматься. Как правило, 48 часов хватает, чтобы человек сам понял суть происходящего, чтобы родственники и близкие его остановили».

Период охлаждения не будет устанавливаться для кредитов и займов до 50 тысяч рублей. Также он не коснётся ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при условии, что деньги зачисляются сразу на счет автодилера), кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению их размера. Кроме того, покупка товаров или услуг в кредит без периода охлаждения станет возможна только при личном присутствии потребителя в магазине или организации. Отсрочки не будет, если обязательство по кредитному или займовому договору принимают несколько созаемщиков или у заемщика есть поручители.

Кредиторов (банки и микрофинансовые организации) обяжут немедленно письменно извещать заемщиков о сроках предоставления денег и праве на отказ от финпродукта, в том числе в период «охлаждения».

Кредиторов обяжут определять, есть ли сведения о получателе средств в базе данных о случаях и попытках совершения переводов без добровольного согласия клиента. Банки должны будут это сделать до выдачи кредитной суммы, если заемщик распорядился перечислить ее третьему лицу, а микрофинансовые организации (МФО) – при принятии решения предоставить потребительский заем.

Если получатель отражен в базе данных, то банк не перечислит ему деньги и сразу письменно уведомит о причине отказа и о возможности направить средства только на счет заёмщика. В этом же случае МФО не должно заключать договор потребительского займа и в день отказа письменно известит об этом клиента с указанием причины. Также микрофинансовые организации по общему правилу выдаст физлицу деньги по договору, который оформили через интернет, если сведения о заемщике и получателе средств совпадают. Признаки того, что информация сходится, установит Банк России и разместит их на своем сайте.

Банки и МФО не смогут требовать от заемщика исполнения обязательств, будут не вправе начислять проценты и передавать их коллекторам, если возникнет сразу ряд обстоятельств. Среди них нарушение правил о периоде «охлаждения» и возбуждение уголовного дела по факту хищения кредитных сумм у заемщика.

Банк России сможет изменять период охлаждения у кредитных организаций проанализировав те меры, которые они принимают для противодействия мошенникам. Например, сократить срок охлаждения для добросовестных банков, деятельность которых на протяжении минимум двух кварталов будет соответствовать критериям регулятора (их разработают позже). Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность.

По предложению Банка России в закон включена норма о том, что банки не смогут выдавать электронные средства платежа, включая банковские карты, лицам из базы данных регулятора о случаях и попытках мошеннических операций. По их действующим картам вводится лимит на переводы в адрес других людей — не более 100 тысяч рублей в месяц. Это будет касаться граждан, сведения о которых есть в базе данных, и банк не воспользовался своим правом на блокировку карты. По действующему закону банки обязаны отключать таким клиентам онлайн-банкинг и блокировать карты, только если от правоохранительных органов поступили сведения о совершенном ими мошенничестве. Кроме того, теперь на токенизированные (виртуальные) карты банки не смогут зачислять больше 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента их выпуска. Сейчас злоумышленники активно используют для обмана людей цифровые карты.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России. Это станет дополнительным источником идентификации заемщика, а также ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй. МФО будут зачислять деньги на счет, только если сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если информация о человеке есть в базе данных Банка России, то МФО должны будут отказать ему в заключении договора займа. Для этого МФО с 1 марта 2026 года получат доступ к сведениям из базы данных регулятора.

Обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй будет ускорен практически до онлайн-режима. Это также поможет избежать случаев, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников. Это положение заработает с 31 декабря 2026 года.