ИА 1-LINE - новости Красноярска и Красноярского края

Вторник,
24
октября
2017,
18:30
»»»Стоит ли доверять сбережения кредитно-потребительским кооперативам?

Стоит ли доверять сбережения кредитно-потребительским кооперативам?

  • Автор:

В условиях высокого курса инфляции многие стараются сберечь и приумножить свои накопления различными способами. Самый простой и распространенный способ – открытие вклада в банке. Такой способ дает довольно низкий, но стабильный доход.

Как правило, банки предлагают 6-9 % годовых, в зависимости от срока и суммы вклада. Согласно ЦБ РФ средний процент по вкладам на сентябрь составляет 7,2%. Поэтому многие ищут другие методы приумножения своих сбережений. Популярность сейчас набирают кредитно-потребительские кооперативы, которые предлагают порой до 19% годовых, что значительно превышает доход по банковским вкладам.

Неудивительно, что многие заинтересовались столь щедрым предложением. Однако почему КПК предлагают столь высокий доход? Стоит ли доверять свои сбережения таким кооперативам и насколько они надежны? Разбирается ИА 1-LINE.

Что такое кредитно-потребительские кооперативы?

Кредитно-потребительский кооператив, сокращенно КПК – это некоммерческая финансовая организация, целью которой является кооперация ее членов с целью финансовой помощи друг другу.

Деятельность таких организация регулируется Федеральным законом от 18.09.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Многие часто путают кредитно-потребительские кооперативы с финансовыми пирамидами. Дело в том, что многие пирамиды стараются «замаскироваться» под КПК, но деятельность пирамид незаконна и попадает под уголовную ответственность (статья «Мошенничество»), а деятельность КПК законодательно разрешена. Членами КПК могут быть как физические, так и юридические лица.

Отличие КПК от других финансовых организаций в том, что  формально деятельность кооператива рассчитана не на получение прибыли, в на взаимопомощь членов кооператива. Получается, что лица, которым нужно выгодно вложить деньги помогают тем, кому денежных средств не хватает. Для этого они и объединяются в кооператив. Таким образом обе стороны решают свои финансовые проблемы – одни получают деньги под процент, а другие вкладывают свободные средства с целью извлечения прибыли. Выгода для участников в том, что они могут получит доход больше, чем предлагает банковский вклад.

Также стоит отметить, что членов кооператива могут обязать платить членские и вступительные взносы. Таким образом, доход кооператива формируется за счет взносов пайщиков, деятельности кооператива, привлечения средств от других лиц и другой незапрещенной законом деятельности.

За счет полученных средств кооператив формирует несколько фондов:

паевый фонд используется для осуществления текущей деятельности кооператива;

фонд взаимной помощи создается для предоставления кредитов членам кооператива от других членов, кто вкладывает свои средства;

резервный фонд нужен для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

О чем не договаривают кредитно-потребительские кооперативы своим клиентам?

Итак, мы разобрались, как функционируют кооперативы,  и что они собой представляют. Со стороны все понятно. Но стоит ли доверять им свои сбережения и насколько надежны такие вложения средств? Есть несколько основных моментов на которые стоит обратить внимание, если вы собираетесь доверить КПК свои кровные.

Лицензирование и контроль Центробанка

Часто кредитно-потребительские кооперативы не договаривают и дезинформируют клиентов, чтобы привлечь средства. Так, часто в рекламе кооперативов можно услышать, что они могут осуществлять свою деятельность, только получив лицензию Центробанка. И Центробанк якобы, прежде чем выдать лицензию, тщательно проверяет деятельность организации, наличие ее средств и размер резервного фонда. Таким образом, КПК заявляет, что он прошёл проверку Банка России, имеет необходимую лицензию и его деятельность изучена и одобрена.

На самом деле, Центробанк не проводит собственных проверок кооперативов, а ведет их учет на основе сведений, полученных от Федеральной налоговой службы и самих кооперативов как саморегулируемых организаций. Таким образом, КПК не может иметь лицензии Банка России – это не соответствует действительности и закону, а в реестр они включаются на основе сведений ФНС.

Как уже сказано выше, их деятельность контролируют СРО – саморегулируемые организации. Поэтому часто заявление о том, что их деятельность контролируется Центробанком также не соответствует действительности.

Однако, здесь могут быть исключения. Так, КПК может не являться членом СРО (если он вышел из СРО или только создан. В этом случае у них ест 90 дней на вступление в СРО, и это время их деятельность контролируется Банком России). Также их деятельность может контролироваться Центробанком в случае нарушения законодательства. Поэтому, если вы планируете вложить свои сбережения в КПК, проверьте, состоит ли кооператив в государственном реестре и является ли он членом СРО. Узнать эту информацию можно на сайте Банка России https://www.cbr.ru/.

Гарантия дохода

Кредитно-потребительские кооперативы часто в рекламе своих вкладов гарантируют высокий доход, что запрещено. Термин «вклад» в рекламе финансовых продуктов может использовать только кредитная организация, которой является банк. А гарантировать доход можно только в рекламе банковского вклада.

Кредитно-потребительский кооператив является добровольным объединением физических и юридических лиц на основе членства, а не кредитной организацией. Если вы планируете доверит свои сбережения КПК, перед тем как подписать договор, обязательно поинтересуйтесь, за счет чего кооператив планирует получить доход от ваших средств и начислить вам обещанные проценты. Если вам будут говорить обще фразы про «инвестирования в высокодоходную сферу» без конкретных примеров, лучше не связываться с этой организацией.

Также вы можете запросить информацию о соотношении принятых сбережений и выданных займов. Если принятых средств значительно больше, значит высока вероятность, что кооператив не сможет рассчитаться по принятым обязательствам. Вы также можете запросить бухгалтерский баланс – эта информация не является коммерческой тайной и передается в ФНС России. Если кооператив будет скрывать какую-то информацию, это может говорить о том, что дела идут не в лучшую сторону и вкладывать в него средства рискованно.

Страхование сбережений

Мы уже говорили о том, что сбережения пайщиков не является вкладами, поэтому государственная система страхования вкладов на них не распространяется.

Также закон не требует обязательного страхования привлекаемых личных сбережений граждан, поэтому кооператив может страховать риски, но не обязан. Попросите ознакомиться с договором страхования, если таковой имеется. Если же никакого договора страхования имущественных интересов кооператив не предоставил, значит ваши сбережения ничем не застрахованы от возможных финансовых рисков.

Стоит отметить, что даже наличие такого договора не гарантирует возврат ваших средств. Если вам предоставили для ознакомления договор со страховой, посмотрите, есть ли у этой компания лицензия на этот вид страхования, какой у нее рейтинг. Эту информацию можно найти в интернете.

Резервные фонды

Кредитно-потребительские кооперативы могут создавать резервные фонды, которые покрывают часть рисков, однако это не дает гарантии, что все клиенты смогут вернуть свои сбережения, т.к. эти фонды не рассчитаны на возмещен всех обязательств. Как правило, эти фонды создаются для покрытия убытков и непредвиденных расходов кооператива, а не на возврат всех сбережений пайщиков. Компенсационный фонд рассчитан как раз на возврат сбережений, однако он формируется на уровне саморегулируемых организаций, и если КПК не состоит в СРО, то и компенсацию из этого фонда получить не удастся.

Доверить ли сбережения кредитно-потребительскому кооперативу

КПК действительно предлагают более выгодные условия, чем банки. Однако и риски здесь более высоки. Поэтому, если вы собираетесь приумножить свои сбережения, адекватно оценивайте свои риски. Полную гарантию возврата средств вам не даст ни одна организация. И чем выше вам предлагают прибыль, тем выше риски.

Антон Мишуткин

 

 

comments powered by HyperComments

Популярное

Статьи